臺(tái)妹，你為什么不試試新的支付方式？

　　島內(nèi)有輿論認(rèn)為，2016年可能會(huì)是臺(tái)灣“電子支付”元年，臺(tái)灣能否在電子商務(wù)領(lǐng)域向前邁出一大步，關(guān)鍵還得看能否克服保守自閉的心態(tài)。

　　作者：唐黎

　　年初，一篇《上帝大概是把臺(tái)灣給遺忘了吧》的帖子在各大社交媒體廣為流傳，文中列舉了網(wǎng)絡(luò)生活給大陸人帶來(lái)的便利以及臺(tái)灣網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的落后。

　　其中有這樣一個(gè)例子——如果把同為公司小老板的一個(gè)臺(tái)灣人和一個(gè)大陸人關(guān)進(jìn)房子里一個(gè)月，大陸人的工作、生活、生意沒(méi)受任何影響，一切都運(yùn)轉(zhuǎn)得有條不紊，而這個(gè)臺(tái)灣人，早已餓死在房子里了。

　　因?yàn)檫@個(gè)大陸小老板的任何業(yè)務(wù)都可以通過(guò)一部智能手機(jī)來(lái)完成，但臺(tái)灣人的手機(jī)，卻只能看看八卦新聞，然后上上非死不可（FACEBOOK），然后逛逛批踢踢（PTT，一種電子布告欄系統(tǒng)），然后就沒(méi)有然后了……于是，作者感嘆回到臺(tái)灣，真的有回到“原始社會(huì)”的感覺(jué)，真的很夸張耶！

　　其實(shí)這樣的狀況也并非只是網(wǎng)絡(luò)的夸張渲染，臺(tái)灣地區(qū)的管理者也意識(shí)到了兩岸在網(wǎng)絡(luò)商業(yè)，特別是由此引申出來(lái)的網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付等方面的差距。

　　今年1月初，島內(nèi)舉行選舉辯論，宋楚瑜就抨擊臺(tái)灣的第三方支付落后大陸十多年；臺(tái)北市長(zhǎng)柯文哲也曾經(jīng)表示，電子商務(wù)方面，臺(tái)北還遠(yuǎn)落后于大陸，要趕緊急起直追；“金管會(huì)主委”曾銘宗也在網(wǎng)絡(luò)上呼吁：大陸的電子支付已經(jīng)在天上飛了，臺(tái)灣還在地上爬。

　　各方面的反映，不僅讓人產(chǎn)生了疑惑：為什么一向頗以科技業(yè)為豪的臺(tái)灣，卻在創(chuàng)新支付服務(wù)方面慢了許多？為什么時(shí)尚前衛(wèi)的臺(tái)妹們不愿意試試新的支付方式？

　　- 主 觀 上 不 愿 用 -

　　消費(fèi)者的習(xí)慣是需要養(yǎng)成的，而一旦養(yǎng)成也是很難改變的，因此，電子商務(wù)、電子支付等新型商業(yè)模式更容易在新興市場(chǎng)獲得成功。舉個(gè)例子。正是因?yàn)槲覀儧](méi)有經(jīng)歷過(guò)支票時(shí)代，所以使得銀行卡能夠短時(shí)間內(nèi)獲得巨大發(fā)展，而不是像一些有腔調(diào)的美國(guó)人那樣，對(duì)手寫(xiě)支票的優(yōu)雅感覺(jué)始終念茲在茲；正是因?yàn)槲覀儗?duì)于SHOPPING MALL的購(gòu)物體驗(yàn)與文化不如西方那樣長(zhǎng)久，很多地方甚至還沒(méi)有見(jiàn)識(shí)過(guò)真正意義上的SHOPPING MALL，就已經(jīng)被網(wǎng)店所攻陷，所以我們相較于其他地區(qū)的消費(fèi)者更容易接受網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。

　　同理可證，臺(tái)灣在創(chuàng)新支付領(lǐng)域的落后與原有消費(fèi)習(xí)慣的固化有密不可分的聯(lián)系。一方面，臺(tái)灣的信用卡有著較好的發(fā)展基礎(chǔ)和積淀，目前人均2-3張信用卡,其長(zhǎng)時(shí)間培養(yǎng)的支付習(xí)慣和消費(fèi)文化短時(shí)間仍然具有慣性，這在客觀上為其他創(chuàng)新支付方式的切入造成了阻礙。特別是悠游卡（通用于大臺(tái)北地區(qū)的非接觸式交通電子票證系統(tǒng)，由臺(tái)北智慧卡票證公司發(fā)行，類似香港的八達(dá)通、JR東日本的Suica卡等）的廣泛使用，在一定程度上形成了對(duì)其他創(chuàng)新支付方式的替代。

　　另一方面，臺(tái)灣零售實(shí)體店的高度發(fā)達(dá)壓縮了網(wǎng)上商城的發(fā)展空間，進(jìn)而降低了網(wǎng)上支付的內(nèi)在需求。從數(shù)量上看，遍布大街小巷,超過(guò)一萬(wàn)家的便利店滿足了臺(tái)灣人從日用品購(gòu)買、水電煤繳費(fèi)、郵件投遞、網(wǎng)上購(gòu)物的所有支付需求，讓人們感受不到O2O痛點(diǎn)，降低了電子支付的需求。而且由于租金便宜，使得小店眾多，特色各異，更能精準(zhǔn)服務(wù)特定客群，具有網(wǎng)上交易所不具備的個(gè)性化優(yōu)勢(shì)。

　　以臺(tái)北最著名的士林夜市為例，一家兩層的店面一個(gè)月租金大概4萬(wàn)人民幣，一個(gè)攤位的租金也就幾千塊，這些較低的成本與互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)店的成本其實(shí)已經(jīng)相差無(wú)幾，網(wǎng)上商城的空間逐步壓縮。

　　從質(zhì)量上看，臺(tái)灣一直以來(lái)以服務(wù)業(yè)見(jiàn)長(zhǎng)，其實(shí)體店的服務(wù)往往有比線上購(gòu)物更好的體驗(yàn)，甚至是享受。

　　本人有過(guò)一次難忘的體驗(yàn)——在臺(tái)北的微風(fēng)廣場(chǎng)買鞋子，試3個(gè)款式每個(gè)款式都是試三個(gè)尺碼，穿著如空姐一般的服務(wù)員，一口一個(gè)林志玲似的“先森~~~”，而且每次都是蹲下幫我試，還幫我系鞋帶，每次試完不忘說(shuō)聲“抱歉、感恩”搞得自己很是不好意思，這種購(gòu)物體驗(yàn)是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物不能比擬的，也是大家更愿意線下支付的原因之一。

　　- 客 觀 上 沒(méi) 得 用 -

　　一般認(rèn)為，臺(tái)灣有著快捷的網(wǎng)速、大量?jī)?yōu)秀的人才以及最好的硬件設(shè)施，為什么沒(méi)有富有創(chuàng)新性的支付產(chǎn)品出現(xiàn)。臺(tái)灣科技業(yè)人士也在抱怨，在臺(tái)灣排名前二十的APP手機(jī)應(yīng)用中，沒(méi)有一個(gè)是臺(tái)灣本土制造的，這其中的原因值得好好琢磨。

　　從整個(gè)市場(chǎng)來(lái)看，有限的市場(chǎng)規(guī)模使得平臺(tái)的規(guī)模效應(yīng)不能體現(xiàn)。支付產(chǎn)業(yè)的最重要的特征就是平臺(tái)化、雙邊化、規(guī)模化，臺(tái)灣2300萬(wàn)人的市場(chǎng)規(guī)模不足以使得支付平臺(tái)的規(guī)模效應(yīng)實(shí)現(xiàn)最大化，從而提高了支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的成本，其結(jié)果就是補(bǔ)貼、免費(fèi)等互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代用于培育市場(chǎng)的各種措施難以推行，而且降低了市場(chǎng)提供足夠多支付服務(wù)的動(dòng)力。

　　從市場(chǎng)參與主體來(lái)看，產(chǎn)業(yè)鏈上缺乏如中國(guó)銀聯(lián)一樣的整合者和整體權(quán)益的維護(hù)者，使得產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏核心推動(dòng)力量。支付產(chǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)具有參與方多、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、協(xié)調(diào)難度大的特點(diǎn)，有賴于整合者進(jìn)行推動(dòng)，但臺(tái)灣地區(qū)缺乏像中國(guó)銀聯(lián)一樣的卡組織進(jìn)行整合，使得上下游的整合不夠完整、硬件設(shè)施不夠普及，創(chuàng)新支付發(fā)展一直都以“雷聲大、雨點(diǎn)小”收?qǐng)觥?/p>

　　特別是前幾日Apple Pay登臺(tái)引發(fā)了多方面的爭(zhēng)論，使得登臺(tái)日期一拖再拖，拖到最后甚至VISA跳出來(lái)解釋回應(yīng)有關(guān)監(jiān)管爭(zhēng)議，根本原因同樣是由于擔(dān)心“Apple Pay的TSP多設(shè)在境外，整個(gè)交易過(guò)程要繞道境外，一旦消費(fèi)者個(gè)資外泄，將難以處理及追償，且相關(guān)交易明細(xì)皆握在境外TSP業(yè)者之手，稅捐單位難以取得交易資料，課稅上恐無(wú)法公平處理”。這一段官方話語(yǔ)很繞，直白一點(diǎn)翻譯就是——臺(tái)灣沒(méi)有一個(gè)強(qiáng)大的銀行卡轉(zhuǎn)接清算組織，使得交易依賴于他人，但是又不能完全信任他人，所以只好自己糾結(jié)。

　　- 監(jiān) 管 上 限 制 用 -

　　推動(dòng)主體不確定，使得創(chuàng)新支付的起步階段一波三折。在臺(tái)灣第三方支付平臺(tái)屬于金融項(xiàng)目，只能由銀行運(yùn)營(yíng)，但是銀行更愿意用戶使用信用卡，而不是第三方支付平臺(tái)。因此，就形成了想做第三方支付的公司沒(méi)資質(zhì)、有資質(zhì)的銀行不想做的局面。

　　2015年，臺(tái)灣《電子支付機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》經(jīng)過(guò)多方博弈討論后終于實(shí)施，同年“金管會(huì)”發(fā)出6張電子支付機(jī)構(gòu)許可證。臺(tái)灣有了自己的電子支付，被認(rèn)為是打通了第三方支付的“任督二脈”。然而新條例限制重重，比如買賣雙方必須是同一家電子支付機(jī)構(gòu)的會(huì)員，比如儲(chǔ)值需用現(xiàn)金，不能刷卡或從銀行轉(zhuǎn)到虛擬賬號(hào)，使得體驗(yàn)不佳，網(wǎng)上購(gòu)物不可以一氣呵成。

　　深入來(lái)看，監(jiān)管上的限制實(shí)際上與臺(tái)灣島內(nèi)日益趨向保守自閉的社會(huì)心態(tài)有直接關(guān)系。在日益民粹的大氛圍下，臺(tái)灣有關(guān)部門(mén)往往在規(guī)劃法條時(shí)就以防弊為優(yōu)先，無(wú)視現(xiàn)代服務(wù)業(yè)超越創(chuàng)新的客觀需求。而大陸創(chuàng)新支付的突飛猛進(jìn)，與大陸堅(jiān)持改革開(kāi)放的社會(huì)氛圍分不開(kāi)，而臺(tái)灣社會(huì)卻沒(méi)有如此環(huán)境配合，因此只能坐視電子商務(wù)與支付業(yè)發(fā)展的日漸落伍。

　　總之，無(wú)論是主觀上的不愿用，還是客觀上的沒(méi)有得用，亦或是法律上的限制用，說(shuō)到底，這其實(shí)是臺(tái)灣保守的投資和創(chuàng)業(yè)氛圍使然。上世紀(jì)六七十年代，臺(tái)灣依賴代工實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)騰飛，造就了“錢淹腳目”的時(shí)代。與之相伴，島內(nèi)產(chǎn)生了一種保守心態(tài)，就是更愿意投資那些看得見(jiàn)摸的著的硬件項(xiàng)目，而對(duì)軟件、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)充滿懷疑，投資熱情并不積極。與大陸年輕創(chuàng)業(yè)者的心態(tài)相比，臺(tái)灣的年輕人享受著父輩們經(jīng)濟(jì)成果，他們往往追求小確幸（小而確定的幸福），但凡說(shuō)到創(chuàng)業(yè)，不是賣奶茶，就是炸雞排，這樣的氛圍與上海地鐵2號(hào)線唐鎮(zhèn)站、陸家嘴站、靜安寺站上下車那些左手抓個(gè)雞蛋餅，右手拿個(gè)小米手機(jī)，張口閉口都是流量、變現(xiàn)、上市的大陸青年，真的是沒(méi)法比……

　　嗯，今天聊到這兒，就醬紫！

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