去年末以來，數(shù)家商業(yè)銀行被爆出代銷的第三方投資產(chǎn)品到期無法兌付，銀行代銷第三方投資產(chǎn)品的風險開始露出“冰山”一角。

　　銀行代銷產(chǎn)品亂象叢生

　　近年來，越來越多的包括保險、基金在內(nèi)的第三方金融產(chǎn)品通過銀行渠道銷售給銀行的普通客戶，同時，也有越來越多的包括信托、私募股權(quán)等在內(nèi)的高風險金融產(chǎn)品通過私人銀行的渠道銷售給銀行的VIP客戶。

　　目前監(jiān)管層并未出臺統(tǒng)一的有關(guān)銀行代銷其他金融機構(gòu)產(chǎn)品的政策法規(guī)，而銀監(jiān)會于2011年8月28日發(fā)布的銀監(jiān)令[2011]5號《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》中第五條明確指出，“本辦法所稱商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設計的理財產(chǎn)品向個人客戶和機構(gòu)客戶宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為�！�

　　但是，部分銀行支行的代銷產(chǎn)品并未經(jīng)過“分行審批、總行報備”的流程就直接從支行層面開始推銷，內(nèi)部審批和風險控制制度的缺失無疑大大增加了投資者理財本金的風險。

　　記者了解到，銀行客戶經(jīng)理之所以會“鋌而走險”無視銀行內(nèi)部制度，主要是受“私售”產(chǎn)品帶來的高額傭金的誘惑。通常銀行客戶經(jīng)理在銷售本行自由的理財產(chǎn)品、代銷基金等產(chǎn)品時的提成僅為1%。-2%。，保險銷售提成稍高，但是這些和“私售”產(chǎn)品的傭金相比就是“小巫見大巫”了。

　　從業(yè)人員缺乏職業(yè)操守

　　除了“私售”第三方產(chǎn)品以外，在近期的案例中還有銀行理財經(jīng)理以向客戶銷售銀行理財產(chǎn)品為幌子，理財資金最后卻進了理財經(jīng)理的私人賬戶，投資者找到銀行卻被告知銀行根本沒有發(fā)行所謂的理財產(chǎn)品。銀監(jiān)會相關(guān)人士表示，這暴露了另一個問題，那就是對銀行從業(yè)人員的職業(yè)操守教育和嚴格管理的缺失。

　　銀監(jiān)會在2009年發(fā)布的銀監(jiān)發(fā)〔2009〕12號《銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)操守指引》中明確要求：“銀行業(yè)金融機構(gòu)應將從業(yè)人員遵循本指引的情況納入合規(guī)管理和人力資源管理范圍，定期評估，建立可持續(xù)的評價和監(jiān)督機制�！�

　　這些規(guī)定一方面對銀行在對從業(yè)人員的管理上提出了要求，另一方面對從業(yè)人員的自身行為給予了約束。但是，從目前情況來看，無論是銀行從業(yè)人員還是銀行管理者都做得非常不足。

　　記者還發(fā)現(xiàn)，眼下出現(xiàn)了從業(yè)人員在理財產(chǎn)品的介紹過程中，夸大產(chǎn)品預期收益，隱瞞產(chǎn)品風險，甚至不提及產(chǎn)品是非保本產(chǎn)品，致使客戶忽視產(chǎn)品中蘊藏的風險。同時，在理財產(chǎn)品推銷過程中還出現(xiàn)了隱瞞產(chǎn)品重要信息，誤導客戶的情況。