在監(jiān)管力量有限的現(xiàn)實(shí)條件下，督促保險(xiǎn)公司進(jìn)行自查自糾不失為一條監(jiān)管之策。

　　為貫徹落實(shí)全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議精神，切實(shí)做好人身保險(xiǎn)業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)工作，今年2~5月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)專門組織各人身保險(xiǎn)公司開展了銷售誤導(dǎo)自查自糾工作，并于日前對(duì)自查自糾的相關(guān)情況進(jìn)行了通報(bào)。

　　據(jù)保監(jiān)會(huì)通報(bào)，此次自查自糾中各公司共發(fā)現(xiàn)內(nèi)控缺陷2747項(xiàng)、存在各類銷售瑕疵的保單43萬(wàn)件、存在銷售誤導(dǎo)問(wèn)題的產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)851場(chǎng)。不僅如此，各公司還依照內(nèi)部管理規(guī)定處罰各類銷售人員4萬(wàn)余人次，并對(duì)397名中支以上層級(jí)的高管進(jìn)行了責(zé)任追究。

　　“四大”問(wèn)題待解

　　本應(yīng)以誠(chéng)信為生存基石的保險(xiǎn)業(yè)，近年來(lái)卻因銷售誤導(dǎo)屢禁不止而備受公眾詬病。保監(jiān)會(huì)在對(duì)此次自查自糾結(jié)果進(jìn)行統(tǒng)計(jì)時(shí)發(fā)現(xiàn)，人身險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題主要集中在四個(gè)方面：電話營(yíng)銷配套基礎(chǔ)管理制度有待完善，部分公司銷售質(zhì)檢不到位；對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)把關(guān)不嚴(yán)，管控約束乏力；個(gè)人營(yíng)銷渠道私印宣傳材料的現(xiàn)象仍未杜絕，代簽名、代抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句的問(wèn)題仍然存在；客戶回訪信息資料真實(shí)性不足，信函回訪和面訪作用有限。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，開展電話營(yíng)銷業(yè)務(wù)的公司中有37.1%尚未建立培訓(xùn)內(nèi)容審核檢查制度，超過(guò)一半的公司不同程度地存在培訓(xùn)制度不健全、培訓(xùn)內(nèi)容中法律法規(guī)知識(shí)和誠(chéng)信教育不足、培訓(xùn)記錄不完整或嚴(yán)重缺失等問(wèn)題。公司抽查保單中的22.8%被認(rèn)定為“問(wèn)題件”，存在的主要問(wèn)題是未告知投保人保險(xiǎn)合同重要內(nèi)容和責(zé)任免除事項(xiàng)�！吧踔劣袀�(gè)別電話營(yíng)銷業(yè)務(wù)排名前列的公司，也因其質(zhì)檢監(jiān)聽人員配備不足，保單監(jiān)聽比例偏低，致使有相當(dāng)數(shù)量的問(wèn)題件保單因未被監(jiān)聽而沒(méi)有被發(fā)現(xiàn)。”保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。

　　在對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)把關(guān)方面，保險(xiǎn)公司通過(guò)抽查暗訪發(fā)現(xiàn)相當(dāng)數(shù)量的銀行網(wǎng)點(diǎn)不按監(jiān)管規(guī)定公示、張貼《人身保險(xiǎn)投保提示書基準(zhǔn)內(nèi)容》和《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)存在銷售人員代抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句的問(wèn)題，還有部分銀行網(wǎng)點(diǎn)和銷售人員不向客戶提供保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書和投保提示書。此外，銀(郵)保通系統(tǒng)尚不能完全實(shí)現(xiàn)在出單時(shí)對(duì)銀行銷售人員和代理網(wǎng)點(diǎn)的銷售資格進(jìn)行自動(dòng)審核校驗(yàn)。

　　“個(gè)人營(yíng)銷渠道私印宣傳材料的現(xiàn)象仍未杜絕，代簽名、代抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句的情況仍然存在�！鄙鲜鲐�(fù)責(zé)人告訴記者，各公司自查累計(jì)發(fā)現(xiàn)268家(次)分支機(jī)構(gòu)存在私自設(shè)計(jì)、修改和印刷宣傳材料的問(wèn)題，印刷的宣傳材料合計(jì)達(dá)91.1萬(wàn)份。81.3%的公司自查發(fā)現(xiàn)存在營(yíng)銷員代簽名和代抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句的問(wèn)題，部分新小公司在這一問(wèn)題上比較突出。

　　另從自查情況看，銀保渠道重復(fù)回訪號(hào)碼涉及的保單和客戶數(shù)量占比均超過(guò)8%，個(gè)險(xiǎn)渠道重復(fù)回訪號(hào)碼涉及的營(yíng)銷員占到展業(yè)營(yíng)銷員總數(shù)的5.7%。同時(shí)，信函回訪收到回執(zhí)的比率為24.6%，無(wú)法有效起到回訪的作用，面訪回執(zhí)的回收率為88.8%，但公司對(duì)回執(zhí)簽名真實(shí)性基本無(wú)法管控，難以保證回訪的有效性，導(dǎo)致其作為電話回訪補(bǔ)充手段的作用有限。

　　高管追責(zé)不得力

　　“針對(duì)自查發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問(wèn)題以及內(nèi)控漏洞和制度缺失，各公司基本能夠積極認(rèn)真地進(jìn)行整改，特別是注重通過(guò)完善制度規(guī)定、工作流程以及改進(jìn)升級(jí)信息系統(tǒng)，提高防治銷售誤導(dǎo)的內(nèi)控水平，但是仍然要看到自查自糾工作中存在的不足之處。”保監(jiān)會(huì)在情況通報(bào)中稱，部分從業(yè)人員，特別是個(gè)別公司高管，對(duì)治理銷售誤導(dǎo)的重要性認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有將思想和行動(dòng)統(tǒng)一到治理銷售誤導(dǎo)工作中來(lái)。

　　另?yè)?jù)通報(bào)，部分從業(yè)人員對(duì)治理銷售誤導(dǎo)工作的效果持有疑慮，在自查自糾工作中持以等待、觀望態(tài)度。還有部分公司的高管和銷售人員擔(dān)心因治理銷售誤導(dǎo)影響業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。正是出于這些顧慮，部分公司對(duì)一些行業(yè)共性存在的問(wèn)題不敢主動(dòng)暴露，自查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題僅停留于培訓(xùn)不足、培訓(xùn)檔案管理不到位、營(yíng)銷員資格證書過(guò)期等表面現(xiàn)象，對(duì)銷售過(guò)程中夸大收益、混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品概念、隱瞞合同重要內(nèi)容等核心問(wèn)題仍然沒(méi)有觸及。

　　“部分公司對(duì)自查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患不重視，沒(méi)有采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)排查和整改措施，如自查發(fā)現(xiàn)的不同投保人使用同一回訪電話號(hào)碼現(xiàn)象，幾近沒(méi)有公司對(duì)這部分保單蘊(yùn)含的銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行說(shuō)明，也沒(méi)有報(bào)告是否已經(jīng)采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查以保護(hù)保單持有人的合法權(quán)益。”保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，追責(zé)不得力，尤其是高管責(zé)任追究不到位的問(wèn)題在此次自查自糾中尤為突出，部分公司未嚴(yán)格按照規(guī)定對(duì)銷售誤導(dǎo)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究。

　　“從各公司提交的自查自糾工作報(bào)告看，有的公司沒(méi)有對(duì)任何銷售誤導(dǎo)責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)，有的公司只對(duì)基層銷售人員進(jìn)行責(zé)任追究，而沒(méi)有對(duì)上級(jí)管理人員和中支以上層級(jí)機(jī)構(gòu)的高管進(jìn)行責(zé)任追究�！痹撠�(fù)責(zé)人稱。

　　禁絕誤導(dǎo)路途仍長(zhǎng)

　　“銷售誤導(dǎo)自查自糾工作雖然按照計(jì)劃已經(jīng)暫告一段落，但各公司要把銷售誤導(dǎo)自查自糾作為一項(xiàng)長(zhǎng)期工作持續(xù)推進(jìn)，切實(shí)采取有力措施，確保整改工作落到實(shí)處�！闭劶跋乱粋�(gè)階段的工作，上述負(fù)責(zé)人稱，各公司要充分認(rèn)識(shí)到治理銷售誤導(dǎo)的必要性和重要性，堅(jiān)定治理銷售誤導(dǎo)的決心和信心，積極解放思想、轉(zhuǎn)變觀念，將治理銷售誤導(dǎo)與轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式、促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展結(jié)合起來(lái)，切實(shí)抓好自查整改工作。

　　保監(jiān)會(huì)同時(shí)要求各公司要根據(jù)自查發(fā)現(xiàn)的各類違法違規(guī)問(wèn)題和內(nèi)控缺陷，認(rèn)真制定整改工作方案，明確整改工作完成時(shí)限和承辦部門，做到逐級(jí)落實(shí)、分工到位、責(zé)任到人，尤其是總公司要加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)整改工作的指導(dǎo)，并對(duì)整改完成情況進(jìn)行復(fù)查驗(yàn)收。此外，各公司在整改工作中要從完善內(nèi)控制度體系入手，將防治銷售誤導(dǎo)的各項(xiàng)監(jiān)管制度規(guī)定嵌入到公司內(nèi)控制度中，建立健全防治銷售誤導(dǎo)的制度機(jī)制，同時(shí)通過(guò)加大責(zé)任追究力度，保障各項(xiàng)制度得到有效貫徹落實(shí)。

　　“各公司要以整改為契機(jī)進(jìn)一步防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，一方面要加強(qiáng)業(yè)務(wù)品質(zhì)管理，提高內(nèi)控管理水平，防止因銷售誤導(dǎo)產(chǎn)生新的增量風(fēng)險(xiǎn)，另一方面要針對(duì)自查排查出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，抓緊制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)化解方案，有效防范銷售誤導(dǎo)存量風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門將對(duì)各公司的整改工作持續(xù)跟蹤督導(dǎo)，對(duì)于整改不認(rèn)真、不到位的公司，一經(jīng)查實(shí)，將依法從重處罰，并嚴(yán)肅追究相關(guān)人員的責(zé)任。”上述負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。